Comment calculer sa capacité d’emprunt auto ?

Ne pas tromper la situation, les banques refusent de plus en plus de fichiers

« À l’heure actuelle, les banques appliquent strictement les recommandations du Conseil de stabilité financière élevée. Cependant, il existe des solutions pour optimiser le plan de financement ou réduire la dette d’un emprunteur et faciliter ainsi l’acceptation de son crédit immobilier par une banque. Notre mission en tant que courtier est d’accompagner nos clients et de les conseiller dans l’assemblage de leur dossier pour mettre toutes les chances de leur côté ! déclare Julie Bachet, directrice générale de Vousfinance. Le courtier en crédit note une augmentation de la part des dossiers rejetés — passant de 5,5% en 2019 à 10,7% fin août 2020 — près de 90% des dossiers envoyés aux banques obtiennent encore enfin un accord.

L’ une des recommandations du FCSF est de limiter la dette à 33 % du revenu. Cela signifie que l’ensemble des remboursements (paiement mensuel du crédit à venir et autres crédits impayés) ne doit pas dépasser 33 % du revenu net imposable. « Si la recommandation de ne pas dépasser un dette de 33% de votre revenu est logique de limiter le risque de non-remboursement en cas d’un coup dur, d’une réduction des salaires ou de perte d’emploi, il conduit parfois à un refus de crédit pour les emprunteurs qui ont encore un séjour suffisant pour vivre ou l’épargne pour faire face à une baisse des salaires », explique Sandrine Allonier, porte-parole et chef d’études chez Vousfinance, en particulier dans les profils des emprunteurs refusés, dont le revenu et la contribution sont en hausse par rapport à 2019.

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Rembourser vos crédits de voiture ou conso actuels

Rembourser si possible ses prêts en cours (crédit automobile, conso) parce que ceux-ci pèsent sur la dette et réduisent considérablement la capacité d’emprunt.

Par exemple, avec un crédit auto de 300€ et un revenu de 3000€, vous pouvez rembourser un paiement mensuel de crédit immobilier de 700€ maximum et ainsi emprunter 147 866€. Si vous remboursez votre crédit à l’avance, vous pouvez consacrer 1000€ pour rembourser votre crédit immobilier et emprunter ainsi 211 237€, soit 42% de plus.

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Bon à savoir : s la période restante de remboursement de votre crédit de voiture ou conso est relativement courte (moins d’un an), la plupart des banques ne seront pas en tenir compte lors du calcul de votre taux d’endettement.

Pensez au regroupement de crédit

Pour ceux qui ont plusieurs crédits en cours, échangez ses crédits (auto, conso, immobilier) en faisant un regroupement de crédits. Cette opération consistant à ne verser qu’un seul paiement mensuel inférieur grâce à une prolongation de la durée (jusqu’à 25 ans pour les propriétaires, sinon 15 ans) permet de réduire considérablement son endettement.

Bon à savoir : La consolidation des prêts n’est pas réservée aux « mal endettés »… Ceux qui atteignent une dette de 40% peuvent être un levier pour la réalisation de nouveaux projets (travaux, investissement locatif, aide financière aux enfants…), et même si les taux restent au-dessus des taux de crédit immobilier, ils ont baissé ces dernières années !

Commencez en douceur avec un crédit immobilier mensuel progressif

Acheter un crédit mensuel progressif qui vous permet de commencer le remboursement avec une dette inférieure à celle d’un crédit amortissable classique. Les paiements mensuels, qui sont inférieurs au début du crédit, augmentent de 1% par an. » Ce type de crédit qui permet un début sans heurt des remboursements permet de réduire la dette au cours des premières années de crédit. De plus, il présente peu de risque puisque les paiements mensuels augmentent de 1 % par année, comme le pourrait le faire un loyer, et que ces prêts destinés plutôt aux emprunteurs dont les revenus vont potentiellement évoluer à la hausse, avec une dette qui n’est pas censée augmenter », explique Sandrine Allonier.

Par exemple, un couple de 3 000 €/mois qui voudrait emprunter 250 000€ sur 25 ans : avec un prêt amortissable classique de 1,75%, le paiement mensuel sera de 1029,5€, soit un taux d’endettement de 34% sous un crédit évolutif, au même taux de 1,75%, la 1ère échéance sera de 919,5€, soit 110€ de moins , permettant de baisser le taux de la dette de 30,6% (la dernière échéance sera soit 1167,5€ et l’impact sur le coût total du crédit de 3000€ de plus que le crédit conventionnel)

Demander à votre famille de renforcer votre contribution personnelle

Utilisez l’aide familiale si possible pour augmenter ou compléter leur contribution personnelle et ainsi réduire « De plus en plus nos clients utilisent l’aide familiale pour compléter leur contribution… Surtout ceux qui veulent acheter dans les grandes villes et ont besoin de suffisamment d’intrants pour compléter leur crédit et acheter l’espace nécessaire pour y vivre sans faire sauter leur taux d’endettement. Parfois, 10 000€ suffisent pour faire une différence sur un dossier et faire tomber la dette en dessous de la barre des 33%. Ça vaut la peine de le demander ! complète Sandrine Allonier.

Bon à savoir : Du 30 juillet 2020 au 30 juin 2021, les parents, grands-parents ou arrière-grands-parents peuvent faire un don de 100 000€ sans être soumis à l’impôt successoral, au profit d’un enfant, petit-enfant ou arrière-petit-enfant, pour financer laconstruction de leur résidence principale ou l’énergie de travail rénovation de celui-ci.

Parlez aux banques qui acceptent de financer plus de 33% de la dette

Appelez les banques qui acceptent de financer plus de 33% de la dette (dans des conditions de séjours à vivre). Dans le cadre de la flexibilité qui leur est accordée par le HCSF, les banques peuvent déroger aux recommandations concernant 15 % de leur production (mais pour 75 % pour l’achat d’une résidence principale). Il est donc encore possible, au cas par cas, et dans certaines banques, d’obtenir un crédit d’endettement de 34, 35 ou même 37% de la dette, à condition que le reste de la vie soit suffisant, que l’emprunteur ait une ancienneté professionnelle ou que l’épargne soit par exemple.

Un exemple ? Vousfinance un ingénieur d’affaires de 44 ans avec 4000€ de revenu par mois, propriétaire de sa résidence principale, avec un paiement mensuel de 834€ (dette avant exploitation : 20,8%), qui voulait faire un investissement locatif (2 pièces en VEFA) avec un crédit de 217.000€ sur 25 ans. Il a pu obtenir son crédit malgré un taux d’endettement de 37,9 % grâce à un ancienneté professionnelle de 20 ans et une économie après exploitation de 50 000€.

Bon à savoir : le paiement mensuel pris en compte dans le calcul de la dette comprend l’assurance de l’emprunteur. La possibilité de choisir une délégation d’assurance peut réduire considérablement le montant mensuel de l’assurance (parfois jusqu’à 50 %), avec un impact positif sur le taux d’endettement, à condition qu’elle bénéficie des mêmes garanties que l’assurance collective.

La clé pour obtenir votre crédit ? Anticiper !

« Afin de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir votre crédit, il est préférable d’anticiper en allant chez un courtier dès que possible pour obtenir un avis sur son projet et être en mesure de mettre en place les solutions nécessaires. Ainsi, nous pouvons conseiller les futurs emprunteurs sur le remboursement d’un crédit automobile actuel, le maintien de leurs comptes bancaires ou le niveau de contribution recommandé, afin de maximiser les chances d’obtenir un accord. En fin de compte, avec un taux de refus de 10,7%, près de 90% de nos clients encore parviennent à obtenir un accord pour leur crédit », conclut JulieBachet.

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